Raspunzand unor intrebari referitoare la activitatea de creditare si la implicatiile pe care le are aceasta asupra domeniului constructiilor, Gabriela Folcut, consilier de comunicare la Asociatia Romana a Bancilor (ARB), subliniaza trendul ascendent consemnat, in luna mai 2010, de procesul de creditare a companiilor din bransa.- Care sunt problemele ce pun intr-un con de umbra eligibilitatea firmelor de constructii atunci cand vine vorba de contractarea unui credit?
- In luna mai 2010 s-a observat o usoara crestere a volumului imprumuturilor acordate de institutiile de credit companiilor ce activeaza in domeniul constructiilor. Nu este exclus ca unul dintre segmentele care se va revigora rapid sa fie cel al constructiilor, dar, pentru a vorbi de un trend anume, trebuie sa dispunem de o statistica aferenta unei perioade mai extinse, mai ales ca pe acest segment activitatea este sezoniera. Continuarea programului ˝Prima Casa˝ ar putea impulsiona cresterea creditului ipotecar si consider ca modificarile aduse acestui program, in principal prin majorarea plafonului garantiei de stat si prin acordarea de credite pentru edificarea de locuinte noi, ar putea avea un impact pozitiv si asupra sectorului analizat. Reluarea cresterii economice va spori interesul persoanelor pentru accesarea de noi credite, bancile fiind dispuse sa acorde imprumuturi clientilor care demonstreaza ca au capacitate reala de rambursare. Criza a afectat rezultatele financiare ale companiilor, in multe cazuri inregistrandu-se o diminuare drastica a profitului sau chiar pierderi si datorii la stat, iar acestea sunt informatii relevante in momentul in care se analizeaza capacitatea clientului de rambursare a creditului, indiferent de domeniul in care activeaza. Deblocarea pietei imobiliare si demararea unor proiecte mari de investitii, in special in infrastructura, ar putea duce la un reviriment rapid pe aceasta piata.
- Cum au fost primele sase luni din 2010 pentru sistemul bancar romanesc si ce preconizati ca se va intampla in cel de-al doilea semestru?
- Institutiile de credit au continuat - si pe parcursul primului semestru al acestui an - sa constituie provizioane pentru creditele neperformante, sa acorde imprumuturi persoanelor si companiilor eligibile si sa restructureze imprumuturile in concordanta cu normele interne proprii si in functie de conditiile si particularitatile solicitantului si a facilitatii acordate. Restructurarea unor credite ale companiilor, care in prezent intampina greutati la rambursarea creditelor sau nu mai pot suporta nivelul obligatiei lunare de plata, reprezinta modul de a veni in sprijinul a cat mai multi clienti dar nu trebuie inteleasa ca o masura de amanare a unei stari de insolventa inevitabila. Daca intampina dificultati in desfasurarea activitatii, clientii trebuie sa se adreseze mai intai bancii creditoare/institutiilor finantatoare, pentru a gasi impreuna solutii pentru depasirea crizei temporare de lichiditati, inainte de depunerea cererii de insolventa. Avand in vedere contextul economic actual si problemele pe care le intampina clientii, bancile nu sunt interesate de executarea silita a garantiilor, pentru ca nu exista piata pentru bunurile executate. Faptul ca o banca ajunge sa execute un client este pur si simplu sfarsitul unei incercari de a gasi un dialog. La nivelul sistemului, creditele ajunse in categoria ˝pierdere˝ aproape s-au dublat in intervalul aprilie 2009-aprilie 2010, fiind cifrate la 26,80 miliarde lei la finele lunii aprilie a acestui an, potrivit datelor bancii centrale. In schimb, provizioanele constituite de banci depaseau, la finele lunii aprilie 2010, pragul de 4,3 miliarde euro. Un bilant al activitatii sistemului bancar, aferent primului semestru, se va putea face in momentul in care se vor publica rezultatele financiare ale institutiilor de credit.
In ceea ce priveste activitatea de creditare, s-a observat o usoara revigorare in luna mai, dar cererea de credite este redusa (in special pe segmentul populatiei) si trebuie sa tinem cont si de solvabilitatea clientilor si de perceptia unui grad de risc superior. Prognozele pentru cel de-al doilea semestru din 2010 indica o evolutie similara celei inregistrate in prima parte a anului, mai ales ca se asteapta ca masurile de austeritate anuntate de autoritati sa aiba un impact asupra comportamentului de plata al clientilor. Cresterea provizioanelor se observa in profitul raportat la nivelul sistemului bancar romanesc in 2009 si consider ca se va inregistra un impact asupra profitabilitatii sistemului bancar si in 2010.
In prezent, institutiile de credit sunt in plin proces de adaptare a contractelor de credit ale persoanelor fizice, conform prevederilor Ordonantei de Urgenta nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori. Comunitatea bancara este nemultumita de modul de transpunere in legislatia nationala a Directivei Europene 48/2008, intrucat prin Ordonanta de Urgenta nr. 50/2010, elaborata in aplicarea Directivei 48/2008, sunt extinse prevederile directivei europene atat la creditele aflate in derulare, cat si la cele ipotecare sau cu garantie imobiliara. Extinderea cu mult a sferei de aplicare a directivei europene induce un decalaj amplu in ceea ce priveste practicile bancare fata de celelalte state europene, unde autoritatile s-au limitat la prevederile Parlamentului European, inclusiv la nivel de costuri suportate de sistemul bancar. Ordonanta de Urgenta nr. 50/2010 obliga creditorii sa modifice corespunzator contractele aflate in derulare in termen de 90 de zile de la data la care a intrat in vigoare prezenta ordonanta. Comunitatea bancara a solicitat extinderea termenului pana la cel putin 180 de zile, avand in vedere ca, la nivelul sistemului bancar, exista un volum foarte mare de contracte de credit care trebuie modificate, respectiv 8 milioane de astfel de documente.
- Ce influente vor avea asupra activitatii bancilor masurile guvernamentale de limitare a deficitului bugetar ?
- Bancherii prognozau, la inceputul acestui an, cresterea cererii de credite in semestrul al doilea insa este posibil ca potentialii beneficiari sa fie descurajati din cauza masurilor de austeritate. In plus, trebuie sa luam in considerare si cresterea riscului atat in ceea ce priveste agentii economici cat si populatia, date fiind asteptarile negative referitoare la evolutia economiei si avand in vedere ca bancile vor trebui sa treaca la restructurarea creditelor pentru clientii angajati in sectorul bugetar, ale caror salarii vor fi diminuate sau care vor fi concediati. Autoritatile au decis si extinderea bazei de impozitare in vederea obtinerii de venituri suplimentare pentru reducerea deficitului bugetar, inclusiv prin introducerea unui impozit de 16% pe veniturile realizate din dobanzi. Asociatia Romana a Bancilor nu considera ca introducerea unui impozit de 16% pe castigul din dobanzi va afecta economisirea. Aplicarea acestui impozit reprezinta o revenire la regimul de taxare, din anul 2006, a veniturilor din dobanzi cu o cota de 16%. Impozitul aplicat dobanzilor la depozite a fost eliminat de la 1 ianuarie 2009, printr-o ordonanta de urgenta de modificare a Codului Fiscal. Clientii care vor avea disponibilitati financiare vor continua sa economiseasca mai ales acum, in perioada de criza.
