OPINII BNR: Coronavirusul si moratoriile bancare din unele tari europene

In contextul crizei generate de raspandirea noului coronavirus, tarile europene au adoptat masuri urgente extraordinare pentru a face fata impactului economic si social al COVID-19. Articolul de fata prezinta, pe scurt, prevederile legislative din Spania, Franta, Italia si Portugalia privind sprijinul de lichiditate pentru intreprinderi si moratoriile referitoare la rambursarea creditelor bancare.

Decretul-lege nr. 8/2020 din 17 martie contine o serie de dispozitii pentru a limita efectele pe care urgenta sanitara le produce economiei si societatii spaniole. In domeniul economic, acest act normativ stabileste masuri de lichiditate pentru sustinerea intreprinderilor. In primul rand, decretul-lege prevede garantii in contul statului pentru intreprinderi pana la nivelul sumei de 100 miliarde de euro, care acopera, atat reinoirea imprumuturilor, cat si creditele noi din partea industriei financiare. De asemenea, s-a prevazut majorarea capacitatii de indatorare a Institutului de Credit Oficial (n.n. - banca de dezvoltare) pentru asigurarea de lichiditate suplimentara intreprinderilor, in special IMM-urilor, prin liniile de finantare deja existente. Totodata, a fost intarita capacitatea financiara a agentiei oficiale de garantare a creditelor de export.

Guvernul spaniol a luat si masuri de protectie a unui grup de debitori vulnerabili in contextul actual, prin instituirea unui moratoriu privind plata ratelor la imprumuturile ipotecare. Moratoriul pentru datoria ipotecara poate fi solicitat numai pentru acele imprumuturi sau credite cu garantie ipotecara privind locuinta de uz curent, fiind exclus pentru creditele aferente locuintelor secundare. De asemenea, trebuie subliniat ca dreptul acordat de decretul-lege debitorilor ipotecari de a solicita un moratoriu nu se aplica decat celor aflati “intr-o situatie de vulnerabilitate economica”. In acest fel, dupa cum arata analistii economici iberici, guvernul spaniol are in vedere sa reduca impactul moratoriului asupra bancilor creditoare si sa evite riscul sistemic. Pentru a se incadra in situatia amintita mai sus, in conformitate cu cele stabilite in art. 9 al decretului-lege, este necesar ca debitorul sa se afle intr-unul din urmatoarele cazuri posibile:

- a suferit pierderea locului de munca sau, in cazul in care este intreprinzator sau profesionist, o cadere substantiala a vanzarilor sale (cel putin de 40%);

- veniturile ansamblului unitatii familiale a debitorului ipotecar nu depasesc, in luna anterioara solicitarii moratoriului, de trei ori valoarea indicatorului IPREM (aproximativ 1614 de euro), dar aceasta limita poate fi mai mare in functie de circumstantele unitatii familiare (copil in intretinere, membri de familie mai batrani de 65 de ani, membri cu incapacitate, etc);

- rata ipotecara, plus cheltuielile pentru produsele de baza, pe care trebuie sa le suporte debitorul este superioara sau egala cu 35% din veniturile nete ale ansamblului membrilor unitatii familiale;

- unitatea familiala a suferit o inrautatire semnificativa a circumstantelor sale economice datorita crizei sanitare, in sensul ca efortul pe care il reprezinta sarcina ipotecara asupra venitului familiei s-a multiplicat de cel putin 1,3 ori.

Decretul-lege are in vedere si pe garantii si avalistii nedebitori care pot solicita ca institutia de credit sa epuizeze patrimoniul debitorului principal daca acestia se afla in unul din cazurile de vulnerabilitate economica anterior mentionate.

Solicitarea moratoriului ipotecar se transmite bancii clientului si trebuie sa fie acompaniata de documentele justificative ale situatiilor descrise mai sus, asa cum se stipuleaza in art. 11 al decretului-lege. Moratoriul poate fi cerut pana la data de 1 mai 2020 (presupunand ca nu va exista o prorogare a decretului-lege), societatile bancare putand decide in privinta duratei acestuia. Odata acordat moratoriul si pe timpul cat acesta dureaza, entitatea creditoare nu poate cere plata ratei ipotecare, nici a vreunui element component al acesteia si cu atat mai mult nu se vor plati dobanzi.

In data de 1 aprilie a.c., in Buletinul Oficial al Statului a fost publicat Decretul-lege nr. 11/2020. Noul act normativ, ce a intrat in vigoare in 2 aprilie 2020, modifica si clarifica o serie de prevederi ale Decretului-lege nr. 8/2020 si extinde sfera de aplicare a moratoriului asupra platii creditelor. In ceea ce priveste creditele ipotecare, sunt incluse acum in moratoriu si creditele obtinute de lucratori autonomi, intreprinzatori si profesionisti pentru achizitia de imobile afectate actiunii lor economice, alaturi de creditele pentru locuinte secundare ale persoanelor fizice pentru care s-a incetat plata chiriilor in conformitate cu prevederile decretului-lege nr. 8/2020. Moratoriul este extins si asupra oricarui imprumut sau credit fara garantie ipotecara pentru debitorii vulnerabili. Noile prevederi legislative clarifica, printre altele, o serie de aspecte, cum ar fi: (1) ipotezele de vulnerabilitate, usor ajustate, se aplica cumulativ; (2) moratoriul se aplica automat; (3) durata moratoriului este stabilita la 3 luni (aceasta poate fi modificata prin hotarare a guvernului).

In contextul urgentei epidemiologice generate de Covid-19, guvernul francez a luat o serie de masuri pentru sprijinul imediat al intreprinderilor. Masurile ce implica sectorul bancar privesc linii de trezorerie garantate de stat, in acest sens fiind implementat un mecanism exceptional de garantare ce permite sustinerea finantarii bancare a intreprinderilor, pana la nivelul de 300 de miliarde de euro. Mecanismul va facilita acordarea de catre banci a imprumuturilor de trezorerie catre intreprinderile de toate marimile. Aceste finantari vor permite intreprinderilor sa-si continue activitatea si sa mentina utilizarea fortei de munca. Garantiile statale vor acoperi toate noile imprumuturi de trezorerie acordate incepand cu 16 martie si pana la 31 decembrie 2020. Bancile franceze s-au angajat sa amane pana la 6 luni rambursarea creditelor de catre intreprinderi, fara cheltuieli. Un alt instrument ce va fi utilizat va fi implicarea statului in medierea de credit pentru a sprijini intreprinderile sa negocieze cu bancile o reesalonare a creditelor bancare.

Guvernul italian a emis Decretul-lege nr. 18 din data de 17 martie 2020 care introduce masuri de intarire a sistemului sanitar national si de sustinere economica pentru familii si intreprinderi in legatura cu urgenta epidemiologica a COVID-19. Aceste prevederi se adauga celor deja adoptate anterior, de urgenta, de guvern. Un aspect important avut in vedere de noul act normativ se refera la sprijin pentru creditul pentru familii si microintreprinderi/intreprinderi mici si mijlocii prin intermediul sistemului bancar si utilizarea fondului central de garantie.

In principal, masurile pentru sustinerea lichiditatii familiilor si intreprinderilor prin colaborare cu sistemul bancar au in vedere:

- Un moratoriu al finantarilor pentru microintreprinderi si intreprinderi mici si mijlocii (care priveste imprumuturi, leasing, deschideri de credit si finantari pe termen scurt);

- Intarirea fondului central de garantie pentru intreprinderile mici si mijlocii, inclusiv pentru renegocierea imprumuturilor existente;

- simplificarea utilizarii fondului pentru imprumuturi Prima Casa si extinderea utilizarii sale la lucratorii autonomi si liber profesionisti, precum si la lucratorii ce beneficiaza de asigurarea de somaj.

Noile reguli pentru functionarea Fondului de solidaritate pentru imprumuturi “Prima Casa”, asa numitul fond Gasparrini, vor fi valabile pentru o perioada de 9 luni de la data intrarii in vigoare a decretului-lege. Admiterea la beneficiul Fondului e extinsa asupra:

(1) lucratorilor ce beneficiaza de ajutor de somaj pentru o perioada de cel putin de 30 de zile, si

(2) lucratorilor autonomi si liber profesionistilor care autocertifica ca au inregistrat o reducere a veniturilor lor mai mare de 33% din veniturile lor din ultimul trimestru al anului 2019 prin inchiderea sau reducerea propriei lor activitati ca urmare a masurilor adoptate de autoritati in situatia urgentei impuse de coronavirus.

In cazul imprumuturilor acordate de intermediari bancari si financiari, Fondul Gasparrini, la cererea imprumutatului, prezentata prin institutia creditoare, va asigura plata intereselor compensatorii intr-o masura egala cu 50% din dobanzile scadente asupra debitului rezidual in timpul perioadei de suspendare.

Pentru scopurile de mai sus, Fondului ii sunt alocate 400 de milioane de euro pentru anul 2020, de varsat in conturile trezoreriei.

Portugalia

Guvernul portughez a adoptat Decretul-lege nr. 10-J/2020 care stabileste masuri exceptionale pentru protectia creditelor catre familii, intreprinderi, institutii particulare de solidaritate sociala si alte entitati ale economiei sociale, cat si un regim special de garantii personale ale statului, in situatia pandemiei de COVID-19.

Una din masurile avute in vedere se refera la instituirea unui moratoriu privind creditele acordate de institutiile financiare. Dupa cum se precizeaza in comunicarile publice ale guvernului portughez, acest moratoriu se adreseaza particularilor, intreprinzatorilor in nume individual, intreprinderilor particulare de economie sociala (IPSS) si altor intreprinderi ale sectorului nefinanciar. In cazul particularilor, moratoriul cuprinde toate imprumuturile pentru locuinta proprie permanenta. Pentru intreprinzatorii in nume individual, IPSS, microintreprinderi, IMM-uri si celelalte intreprinderi ale sectorului nefinanciar, moratoriul cuprinde imprumuturile contractate si alte operatiuni de credit esentiale pentru activitatea acestor entitati, inclusiv leasing si factoring. Sunt excluse anumite categorii de credite, cum ar fi cele pentru achizitia de valori mobiliare si asumarea de pozitii.

Moratoriul este in vigoare pentru sase luni, pana la 30 septembrie 2020. In cursul acestei perioade, contractele de credit sunt suspendate, scadenta contractuala urmand a fi extinsa in viitor cu inca sase luni.

Creditele care fac obiectul moratoriului sunt acordate de o gama larga de institutii incluzand bancile, alte institutii de credit, societati financiare, institutii de plata, institutii de moneda electronica, intreprinderi de investitii etc.

Pe perioada moratoriului, beneficiarii nu vor trebui sa plateasca ratele de capital si nici dobanzile.

Conform celor specificate de guvernul portughez, masura este in special directionata catre imprumuturile pentru locuinte, pentru a reduce povara financiara a familiilor in perioada urgentei sanitare, si catre intreprinderi pentru a le mentine activitatea.

Toate contractele de credit cu plata la finalul contractului sunt prorogate pe o perioada de sase luni si este interzisa revocarea, partiala sau totala, a liniilor de credit deja contractate sau a imprumuturilor deja acordate. In acest fel, se va garanta disponibilitatea lichiditatilor deja promise clientilor, care nu au fost utilizate.

In ceea ce priveste conditiile de acces la moratoriu, in primul rand un credit nu trebuie sa fie clasificat drept imprumut neperformant, nefiind cuprinse imprumuturile pentru care exista o intarziere de mai mult de 90 de zile fata de institutiile creditoare sau care nu respecta conditiile de materialitate prevazute in reglementarile Bancii Centrale Europene. Particularii trebuie sa aiba domiciliul in Portugalia. Sunt eligibili cei care se afla in situatie de izolare profilactica sau de boala, asigura asistenta copiilor sau nepotilor sau sunt in situatie de somaj inregistrat oficial. De asemenea, sunt cuprinsi lucratorii intreprinderilor a caror activitate a fost inchisa din cauza starii de urgenta sanitara. Intreprinderile, intreprinzatorii in nume individual si intreprinderile particulare de economie sociala trebuie sa aiba sediul sau domiciliul in Portugalia. De asemenea, toti beneficiarii moratoriului trebuie sa aiba situatia regularizata cu Autoritatea Fiscala si Vamala.

Pentru a avea acces la moratoriu, doritorul va trimite o cerere, prin mijloace fizice sau electronice, catre entitatea care a acordat creditul, impreuna cu documentele doveditoare prevazute de decretul-lege. Institutia creditoare are la dispozitie cinci zile lucratoare pentru a aplica moratoriul. In cazul in care clientul nu indeplineste conditiile pentru a beneficia de moratoriu, institutia creditoare trebuie sa comunice aceasta clientului in termen de trei zile lucratoare.

Platile de capital si de dobanzi cuprinse in moratoriu vor fi extinse pentru o perioada egala cu termenul masurii sau pentru inca sase luni. Dobanzile inregistrate pe perioada moratoriului, cat si cheltuielile restante vor fi capitalizate si incluse in suma datorata, valoarea prestatiei de platit pana la finalul contractului fiind ajustata in mod corespunzator. Este posibila si o utilizare partiala a moratoriului, putand fi suspendate numai rambursarile de capital sau parti ale acestora.

PS: Textul de mai sus reprezinta o sinteza documentara intocmita pe baza de documente oficiale din tarile respective.