FILIP & Company: Europa, pandemia si amanarea platii ratelor de credit

Masurile de lock-down implementate in contextul pandemiei COVID-19 au generat o serie de efecte economice adverse de asemenea intensitate si raspandire incat statele s-au vazut nevoite sa intervina. O asemenea interventie este amanarea la plata a ratelor de credit, cu scopul de protejare a debitorilor care intampina dificultati ca urmare a pandemiei si a masurilor de distantare sociala impuse de autoritati.

In incercarea de a armoniza tratamentul prudential al ratelor amanate de catre institutiile de credit din statele-membre UE, Autoritatea Bancara Europeana - European Banking Authority („EBA”) a publicat in data de 2 aprilie 2020 un Ghid referitor la moratoriile legislative si non-legislative aplicate platii imprumuturilor in contextul crizei COVID-19 („Ghidul EBA”, disponibil aici: link).

In ciuda scopului comun si a Ghidului EBA, dupa cum vom vedea in continuare, nu exista un continut comun al „moratoriul” in Europa, fiecare stat avand propria viziune in abordarea problemei.

Numeroase state europene au adoptat o varietate de masuri privind amanarea platii ratelor de credit. Aceste prevederi difera in privinta a multiple aspecte cheie, precum debitorii care beneficiaza de aceste masuri, creditorii afectati, caracterul obligatoriu sau nu al masurilor, durata amanarii obligatiilor de plata, soarta dobanzilor si comisioanelor pe aceasta perioada, precum si la reluarea platilor si existenta vreunei garantii din partea statului in legatura cu onorarea obligatiilor de plata suspendate de catre debitori.

Prezentam mai jos pe scurt, de la cea mai laxa la cea mai exhaustiva si pro-debitor, reglementarile din o serie de state europene (membre UE, dar si state non-UE). Pentru o sursa cuprinzatoare referitoare la masurile adoptate de statele lumii ca raspuns la pandemie puteti accesa: link.

1.1. Polonia

In Polonia exista doar o recomandare a Asociatiei Bancherilor din Polonia, privind amanarea platilor ratelor de credit in cazul debitorilor afectati de COVID-19, amanare de pana la trei luni. In acelasi timp, bancile au crescut limitele la platile cu cardurile de credit contactless.

1.2. Croatia

In Croatia se propune o reprogramare voluntara a obligatiilor de plata aferente imprumuturilor, cu introducerea unei perioade de gratie de trei luni, aplicabila tuturor debitorilor.

1.3. Regatul Unit

Debitorii ipotecari pot cere inghetarea platii ratelor de credit pentru trei luni. Dobanzile vor continua sa se adune (rezultand in costuri mai mari pe termen lung). In acelasi timp, se pot cere facilitati de tip overdraft, care vor fi fara dobanda pentru sume de pana la 500 de lire. Momentan nu exista dispozitii imperative referitoare la aceste chestiuni. Masurile luate de Financial Conduct Authority - FCA sunt puse in aplicare de banci, care pot specifica anumite conditii pentru calificarea debitorilor la masura denumita „mortgage holiday”. Masura nu se poate dispune daca exista arierate la plata ratelor de credit; exista insa si in aceste cazuri alte mijloace de ajutorare. Pentru mai multe detalii puteti accesa: link.

1.4. Italia

In Italia, ca parte a unei legislatii cu aplicabilitate mai extinsa, s-au convenit si masuri de amanare a platii ratelor de credit. Astfel, plata ratelor va fi suspendata pentru companii pana in data de 30 septembrie, iar pentru consumatori suspendarea va opera timp de pana la 18 luni.

1.5. Portugalia

In Portugalia a intrat in vigoare la 27 martie 2020 un decret-lege care stabileste masuri de protectie a clientilor bancilor (pentru mai multe detalii puteti accesa: link). Se prelungeste durata creditelor cu plata integrala la terminarea perioadei contractuale, iar plata ratelor de credit se suspenda timp de 6 luni. Masura beneficiaza consumatorilor daca au fost afectati de virusul COVID-19. Masura nu se aplica in caz de intarzieri de plata mai mari de 90 de zile, in insolventa sau in anumite cazuri de executare silita, existente anterior datei de 18 martie 2020.

1.6. Austria

Guvernul federal a instituit o perioada de moratoriu a ratelor de credit permitand o amanare cu pana la trei luni a platilor aferente ratelor de capital si dobanzilor la contractele de imprumut incheiate cu consumatorii si microintreprinderile inainte de 15 martie 2020 care ajung la scadenta in intervalul 1 aprilie - 30 iunie 2020. Pot beneficia debitorii afectati in capacitatea lor de plata de contextul generat de pandemie; legea detaliaza acest criteriu de eligibilitate.

1.7. Germania

In Germania s-a stabilit o suspendare a platii ratelor de credit pentru debitorii persoane fizice si juridice, numai pentru creditele de consum. Plata ratelor de credit scadente intre 1 aprilie si 15 iunie va fi amanata timp de 3 luni, durata contractului prelungindu-se cu aceeasi perioada. De moratoriu pot beneficia in principiu doar consumatorii, dar prevederile pot fi extinse pentru a include si alte categorii de debitori, precum IMM-urile. Pentru a beneficia de moratoriu, debitorii trebuie sa dovedeasca faptul ca sunt intr-o dificultate economica drept rezultat al pandemiei COVID-19 si ca in acest context continuarea platii ratelor de credit este nerezonabila.

1.8. Olanda

Moratoriul aplicabil in Olanda are in vedere toate contractele de credit neipotecare, suspendand platile pentru o perioada de trei luni, timp in care nu se strang dobanzi. Contractul se va prelungi cu aceeasi perioada. Beneficiaza de moratoriu persoanele fizice si juridice care sunt in dificultate economica ca urmare a pandemiei COVID-19.

1.9. Bulgaria

Exista un moratoriu privind ratele de dobanda penalizatoare aplicabil tuturor debitorilor. De asemenea, Banca Nationala a Bulgariei a aprobat regulile privind un moratoriu privat aplicabil contractelor de imprumut pentru o perioada de pana la 6 luni. Masura se aplica in contractele unde creditor este o banca, iar debitor este o persoana care indeplineste mai multe conditii: este intr-o situatie de dificultate de plata din cauza pandemiei, nu a inregistrat intarzieri la plata mai mari de 90 de zile si notifica banca in sensul aplicarii moratoriului pana la 22 iunie 2020.

1.10. Ungaria

In Ungaria a fost instituit un moratoriu de la plata ratelor, precum si a acesoriilor acestora, in cazul contractelor de imprumut sau de leasing financiar incheiate pe o baza comerciala, intre institutii de credit si debitori persoane fizice sau persoane juridice (cu unele exceptii). Moratoriul nu acopera primele pentru asigurarea garantiilor la credite. Desi dobanzile restante vor trebui achitate dupa incetarea suspendarii, o serie de reguli amelioreaza acest efect. Nu se poate capitaliza dobanda scursa pe perioada moratoriului, iar ulterior acesteia, ratele de credit nu pot depasi ca valoare ratele agreate conform contractului initial, fiind necesara amanarea scadentei.

1.11. Slovacia

In Slovacia a fost adoptata o lege care instituie amanarea platii ratelor de credit si interdictia executarii silite a debitorilor (persoane fizice sau juridice) care au incheiat contracte de imprumut cu bancile (amanarea operand pentru 9 luni) sau cu alte companii non-bancare care au in obiectul de activitate creditarea (amanarea operand pentru 6 luni). Moratoriul are caracter obligatoriu pentru banci daca debitorul solicita sa beneficieze de acesta si indeplineste anumite conditii.

1.12. Cehia

Legislatia nou-introdusa in Cehia a instituit un moratoriu asupra platilor ratelor de credit aferente contractelor de imprumut, astfel incat debitorii (persoane fizice si juridice) pot opta sa amane plata ratelor de credit cu trei sau sase luni, timp in care vor fi obligati numai la plata dobanzii (in cuantum redus pentru persoane fizice) sub conditia impactului economic negativ cauzat de COVID-19 (fara a fi necesare dovezi in acest sens).

1.13. Serbia

Banca Nationala a Serbiei a adoptat o decizie de suspendare a platilor ratelor restante si a dobanzilor aferente, suspendandu-se de asemenea executarile silite. Masura se aplica atat contractelor de imprumut, cat si a celor de leasing. Durata moratoriului este echivalenta cu cea a starii de urgenta, dar nu mai putin de 90 de zile. Bancile si firmele de leasing au fost obligate sa ofere un moratoriu clientilor prin publicarea unor oferte pe site-urile lor web, considerate acceptate de clienti in absenta unui refuz expres.

Ghidul EBA stabileste viziunea acesteia asupra celor mai potrivite practici de supraveghere prudentiala pe care autoritatile nationale competente trebuie sa le aplice in activitatea lor de supraveghere a institutiilor de credit. Acestea au obligatia de a notifica EBA pana la data de 3 iunie daca intentioneaza sau nu sa respecte Ghidul, iar in acest caz sa ofere motivele care stau la baza acestui refuz, si, de asemenea, sa informeze EBA privind masurile legislative sau non-legislative luate la nivelul statului respectiv privind amanarea platii ratelor de credit.

Ghidul EBA stabileste anumite cerinte, atat pentru moratoriile legislative, cat si pentru cele private, care, daca sunt indeplinite, elimina necesitatea reclasificarii de catre institutiile de credit a imprumuturilor amanate la plata ca si credite carora li s-au aplicat masuri de restructurare ca urmare a dificultatilor financiare ale imprumutatilor (aparute in conditii independente de pandemia Covid-19) sau ca aflate in stare de nerambursare, cu consecinte in ceea ce priveste necesitatea calcularii de catre banci de provizioane pentru acele credite.

In esenta, atata timp cat moratoriul (bazat pe initiativa publica sau privata) are o aplicare suficient de larga, iar aplicarea acestuia este dictata de schimbarile economice produse de pandemia Covid -19, fara a presupune o analiza efectiva a capacitatii de plata a debitorilor, acesta ar fi in deplina concordanta cu scopul avut in vedere de EBA (pentru mai multe detalii despre aplicarea Ghidului EBA accesati [link]).

In Romania, aspectele referitoare la amanarea la plata a obligatiilor din contractele de imprumut au fost initial reglementate in 30 martie prin Ordonanta de Urgenta nr. 37/2020 privind acordarea unor facilitati pentru creditele acordate de institutiile de credit si institutii financiare nebancare din Romania anumitor categorii de debitori (“OUG 37/2020” - pentru mai multe detalii referitoare la continutul acesteia accesati [link]). Acelasi subiect a facut obiectul unei alte initiative de reglementare, de aceasta data la nivelul Parlamentului Romaniei, prin Legea pentru suspendarea rambursarii creditelor („Legea Suspendarii Rambursarii”), care a fost declarata neconstitutionala la data de 6 mai 2020 (inainte de fi promulgata si de a produce efecte). Cum OUG 37/2020 trebuia, la randul sau aprobata de catre Parlament, legiuitorul roman nu s-a lasat descurajat de sesizarea de neconstitutionalitate si, in data de 23 aprilie 2020, adoptat si trimis spre promulgare proiectul de lege pentru aprobarea cu modificari a OUG 37/2020 („Legea de Aprobare”), care contine modificari similare cu cele propuse prin Legea Suspendarii Rambursarii, precum si altele care accentueaza chiar viziunea de protectie a debitorilor (pentru mai multe detalii referitoare la continutul acesteia accesati [link]). Aflata in faza promulgarii, aceasta face in prezent, la randul ei, obiectul unei sesizari de neconstitutionalitate.

Prevederile OUG 37/2020, asa cum sunt modificate prin Legea de Aprobare, par a se situa in zona prevederilor celor mai avantajoase pentru debitori din spatiul european. Prin sfera larga de debitori inclusi, durata potential lunga de suspendare la plata, conditiile mai relaxate de aplicare si caracterul obligatoriu pentru creditor se distanteaza semnificativ de reglementarile unor tari precum Regatul Unit sau Austria, unde institutia moratoriului este mai degraba rezultatul unor negocieri intre creditor si debitor.

Dincolo de conditiile formale limitate prevazute prin Legea de Aprobare, sub rezerva dezlegarii pe care Curtea Constitutionala o va da obiectiunilor de neconstitutionalitate cu care a fost deja investita, putem spune ca moratoriul din Romania este prevazut a fi accesibil tuturor persoanelor fizice si juridice care intampina dificultati economice in contextul pandemiei Covid-19.

Ne intrebam in ce masura poate fi sustinuta compatibilitatea cu Ghidul EBA a unor masuri prevazute de Legea de Aprobare pentru protejarea unor debitori care se aflau deja in dificultate semnificativa anterior pandemiei si fara legatura cu aceasta (aflati in insolventa, reorganizare sau incalcare de contract constatata prin proceduri de executare silita).

Desi masurile adoptate in Romania par a se situa in zona prevederilor celor mai avantajoase pentru debitori din spatiul european, intentia sufera in executare in moduri fundamentale. Pe langa tehnica de reglementare deficitara care genereaza dificultati in intelegere si aplicare, situatia ca masurile sunt in curs de modificare substantiala sub impactul unei viziuni diferite a Parlamentului fata de cea a Guvernului si ca pentru rezolvarea tensiunii este necesara o noua decizie din partea Curtii Constitutionale, aduce incertitudini si dificultati si reveniri care erodeaza beneficiile intentionate si creeaza riscuri si dificultati nedorite in relatiile debitor - creditor cu efecte viitoare dificil de anticipat.

Atunci cand evalueaza si discuta stadiul relatiilor din contractele incheiate inainte de declansarea pandemiei Covid - 19, este foarte important atat pentru debitori, cat si pentru creditori sa ia in considerare toate principiile si normele legale in vigoare, nu doar optiunile tranzitorii si exceptionale ale moratoriului public, precum si principiul de rezonabilitate conform caruia ramanem pe termen lung interconectati si definiti si prin solutiile pe care le gasim si le urmam in stare de criza.