In primele trei luni din 2023 au fost acordate credite ipotecare in valoare de 5,14 miliarde de lei, in conditiile in care in primul trimestru al anului 2022 volumul creditelor ipotecare a fost de peste 5,4 miliarde de lei. Astfel, volumul creditelor acordate in T1 2023 a scazut cu circa 3% comparativ cu T1 al anului 2022. Un declin considerabil a fost inregistrat in luna martie, unde volumul de credite ipotecare acordate a scazut cu peste 13%, comparativ cu luna martie al anului 2022.Daca in 2022 circa 88% din creditele ipotecare au fost accesate cu dobanda fixa, in 2023 peste 51% au fost accesate cu dobanda variabila. Acest lucru se datoreaza faptului ca tot mai multi analisti preconizeaza o plafonare sau chiar descrestere a indicilor de referinta ROBOR si IRCC.Cu toate acestea, anul 2022 si primul trimestru al anului 2023 au fost marcati de cresterea substantiala a dobanzilor la credite.
Pe fondul acestor cresteri, tot mai multi romani cauta solutii pentru rambursarea anticipata a creditelor ipotecare. Rambursarea anticipata a unui credit se refera la restituirea sumei de bani din soldul unui credit inainte de termenul stabilit in contractul de imprumut. Aceasta poate fi o optiune atractiva pentru cei care doresc sa scape mai rapid de datorie si sa economiseasca bani pe termen lung prin reducerea dobanzilor. De asemenea, inainte de a accesa un credit, expertii in creditare sfatuiesc clientii sa analizeze optiunile de la mai multe banci si sa ia o decizie cat mai avantajoasa. Pentru a face acest lucru, pot fi folosite comparatoarele de credite, instrumente care ii ajuta pe clienti sa isi facp o imagine clara despre ofertele din partea mai multor institutii.
„Accesarea unui credit ipotecar este o decizie pe termen lung. Fara o planificare buna, acest imprumut poate reprezenta o povara pe 30 de ani. Din acest motiv este important sa te consulti cu un specialist si sa vezi care strategie de rambursare anticipata se potriveste mai bine nevoii tale. Cu un plan financiar bun, poti sa rambursezi creditul ipotecar mult mai devreme, economisind bani si ani", sustine Ion Soltinschi, consultant financiar al Mr.Finance.
Care sunt modalitatile de rambursare anticipata a unui credit
Rambursarea anticipata a unui credit se face doar la cererea clientului, in scris, in care acesta exprima exact ce suma doreste sa ramburseze anticipat. Desi bancile sunt obligate sa proceseze aceste cereri, unele dintre ele pot ridica anumite obiectii, precum reducerea doar a ratei si nu a perioadei de creditare, impunerea unei sume minime de rambursare, sau depunerea cererilor in anumite zile. Aceasta desi legislatia interzice bancilor sa impuna conditii speciale la rambursare.
Potrivit expertilor, exista doua feluri de rambursare anticipata a unui credit: rambursare partiala - cand clientul plateste anticipat doar o parte din soldul creditului si rambursare integrala - cand clientul ramburseaza anticipat toata suma ramasa din soldul creditului.
Rambursare partiala sau rambursare integrala?
Atunci cand vine vorba de o rambursare anticipata a unui credit, clientii bancilor isi pun adeseori intrebarea: ce este mai avantajos, sa platesc anticipat, lunar, o suma mai mica sau sa economisesc si sa rambursez o suma mai mare peste mai multi ani?
„Desi aparent este acelasi lucru, rezultatul este unul foarte diferit, demonstreaza expertii. Pornind de la exemplul unui credit ipotecar de 350.000 RON, cu o dobanda de 8,5%. Pe langa rata lunara, clientii au posibilitatea sa economiseasca lunar 1.000 RON. In acest caz, acestia au doua optiuni, fie ramburseaza lunar cate 1.000 lei timp de 15 de ani, fie economisesc acesti bani timp de 15 ani si ramburseaza la acea data suma de 160.000 RON. In cazul in care aplica prima strategie, la finalul celor 15 ani, soldul creditului ramas este de 68.865 RON, iar creditul ar fi rambursat in 18 ani. Practic, creditul poate fi inchis cu 12 ani mai devreme (fig.1). In schimb, daca aplica a 2-a strategie, la finalul celor 15 ani, soldul creditului ar fi in jur de 124.208 RON iar creditul ar fi rambursat in anul 21 (fig. 2). In concluzie, prima strategie este mult mai eficienta, demonstreaza expertii. In primul rand, astfel am economisi cel putin 3 ani si in jur de 120.000 RON", explica Ion Soltinschi, consultant financiar al Mr.Finance.
Rambursarea anticipata prin reducerea ratei
Rambursarea anticipata prin reducerea ratei, presupune achitarea unei sume de bani in avans, pastrarea perioadei de creditare, dar reducerea ratei. Astfel, daca e sa luam acelasi exemplu de credit, la care in prima luna platim anticipat 2.000 lei, cu reducerea ratei, rata lunara s-ar micsora cu circa 20 de lei, iar suma economisita la final de contract este de circa 3283 RON (fig. 3).
In cazul rambursarii anticipate prin reducerea perioadei, la plata anticipata a aceleiasi sume de 2000 de lei, dar cu reducerea perioadei, lucrurile stau diferit. Astfel, la final de perioada, clientul poate economisi 18.744 RON, iar perioada creditului ar fi redusa cu circa 8 luni (fig. 3).
„Daca tragem linie, este evident ca mult mai util, matematic vorbind, este sa faci o rambursare cu reducerea perioadei. In alte circumstante, daca rata lunara este prea mare, poate are sens sa facem rambursari anticipate cu reducerea ratei. Recomandat este ca fiecare persoana sa ia decizii in functie de situatia particulara. Clientii trebuie sa ia, totodata in considerare si eventualele comisioane de rambursare anticipata. De cele mai multe ori, comisioanele sunt urmatoarele: daca ai credit cu dobanda variabila, comisionul este zero. In schimp, daca ai credit cu dobanda fixa, comisionul este de 0,5% daca a ramas mai putin de un an pana la scadenta creditului si 1% daca perioada ramasa este de peste un an", mai arata Ion Soltinschi, consultant financiar al Mr.Finance.
Mr. Finance este o platforma online care ofera utilizatorilor informatii utile despre credite bancare sau nebancare, asigurari, utilitati, investitii, criptomonede si tranzactii Forex. Prin serviciile companiei, acestia pot compara preturile instrumentelor financiare pe care vor sa le acceseze. Mr.Finance pune la dispozitia romanilor si optiunea de a compara si evalua cele mai bune oferte de credite inainte de a le accesa efectiv, pentru a vedea care produs are costuri mai mici.
